DSR 반영 기준에서 마통이 미치는 영향과 대출 제한 사례

대출 한도 줄이는 숨은 원인, 지금 꼭 알아야 할 핵심 정보

정부의 대출 규제가 갈수록 강화되면서
이제는 대출 가능 여부를 결정짓는 가장 중요한 기준이 'DSR'입니다.

하지만 많은 분들이 마이너스 통장이 실제 DSR에 어떤 영향을 주는지 정확히 알지 못합니다.

 

이번 글에서는
DSR이란 무엇인지부터, 마이너스 통장이 DSR에 미치는 영향,
그리고 실제 대출이 거절된 사례까지 구체적으로 안내해드립니다.

 

 

 

1. DSR이란? (총부채원리금상환비율)

DSR (Debt Service Ratio)은
‘연소득 대비 모든 금융부채의 연간 상환금액 비율’을 말합니다.

✔ 모든 대출의 원리금 + 이자 합계
➗
✔ 연소득
= DSR 비율

2. DSR 계산 예시

 

연봉 4,000만 원 대출 원리금 연간 총 상환액 1,200만 원

 

→ DSR = 1,200 ÷ 4,000 = 30%

 

2025년 현재 DSR 규제는 40%를 넘으면 추가 대출 불가하며,
일부 고액 대출의 경우 30% 제한이 적용됩니다.

 

 

 

3. 마이너스 통장은 실제 DSR에 어떻게 반영될까?

✔ 많은 분들이 **“마통은 안 쓰면 DSR에 영향 없지 않나요?”**라고 착각합니다.

정답은 “NO”입니다.

❗ 마이너스 통장은 ‘한도 전체가 사용 중’으로 간주되어 DSR에 반영됩니다.

은행은 마이너스 통장의 전체 한도를 100% 사용 중으로 가정하고
매년 이자만 납부한다고 가정하여 DSR을 계산합니다.

 

 

 

4. DSR 반영 방식 요약

구분	적용 방식
마이너스 통장 한도	전액 사용 중으로 간주
상환 방식	원금 X / 이자만 납부한다고 가정
계산 금리	금융사 자체 기준금리 (보통 연 5~6%) 적용

💡 예시

• 마이너스 통장 한도: 5,000만 원
• 적용 금리: 5%

→ DSR 반영금액:
5,000만 원 × 5% = 연 250만 원

→ 연봉 4,000만 원인 경우
250 ÷ 4,000 = 6.25% DSR 차지

💥 즉, 실제로 쓰지 않았어도 한도만 있어도 DSR 6~10% 먹고 들어감

 

DSR 반영 기준에서 마통이 미치는 영향과 대출 제한 사례

 

 

5. DSR 반영으로 대출 제한 당한 실제 사례

 

📌 사례 1: 주담대 한도 줄어든 30대 직장인

• 연봉: 5,000만 원
• 기존 마이너스 통장 한도: 4,000만 원 (미사용)
• 주택담보대출 신청: 3억 원

👉 DSR 40% 기준 초과로 대출 한도 2억 2천만 원으로 축소
👉 “마통 안 썼는데 왜 대출 안 나오나요?” 상황 발생

 

📌 사례 2: 청년 전세자금 대출 거절된 사회초년생

• 연봉: 3,200만 원
• 마이너스 통장 2,000만 원 개설 이력 있음
• 중소기업 청년 전세자금 대출(중청대) 신청

👉 DSR 초과로 거절
👉 은행 상담 결과: “마통 한도 반영으로 DSR 기준 넘김”

 

 

 

 

6. 마이너스 통장 DSR 피하는 전략

전략	설명
사용 전 마통 정리	실제 대출 계획 있다면 마통 먼저 해지
한도 낮춰 유지	1,000만 원 이하로 축소하면 영향 미미
입출금식 대체 고려	입출금 통장 + 신용대출로 분리해 운용
연소득 증빙 강화	건강보험, 소득금액증명원으로 소득 상향 조정

 

 

 

✅ 마통과 DSR 관련 핵심 정리

 

항목	내용
DSR 기준	모든 대출 상환금액 ÷ 연소득 ≤ 40%
마통 반영 방식	한도 전액 사용 + 이자 납부로 간주
실제 영향	신용대출·주담대·전세대출 한도 제한 발생
해법	사용 전 해지 or 한도 축소, 다른 대출 먼저 실행

 

 

마무리 요약

• 마이너스 통장은 사용 여부와 상관없이 DSR에 반영됩니다.
• 고정 금리 기준으로 매년 이자 납부 가정으로 계산되며,
• 다른 대출이 필요한 상황이라면 마통을 먼저 정리해야 유리합니다.
• DSR 40% 제한에 걸리는지 사전에 반드시 점검하세요.